Legal & Finance

Geld lenen is goedkoop, of toch duur?

Redactie 26 februari 2016 2 minuten leestijd

De rente is historisch laag. Sterker nog, de meeste Euriborrentes zijn zelfs negatief. Betekent dit dan ook dat je goedkoop geld kunt lenen?

Op het eerste gezicht lijken de rentes die (met name) de grootbanken aanbieden voor zakelijke leningen best redelijk, maar schijn bedriegt. Er zit een addertje onder het gras, of liever gezegd: in de rentespread. Wil je geld lenen? Met een deskundig advies sta je sterker.

Eenvoudig gesteld is de rentespread het verschil tussen wat de banken qua rente kunnen geven en wat ze ontvangen. Iets nauwkeuriger: het verschil tussen enerzijds de rente die jij als kredietnemer betaalt en anderzijds de rente die jouw bank vergoedt aan de verschaffers van kapitaal.

Je weet zelf dat je spaargeld op dit moment nauwelijks iets opbrengt. Hieruit blijkt dat banken uiterst goedkoop kapitaal aantrekken. Doordat je in vergelijking met de spaarrente wel een hogere rente betaalt voor leningen, is de spread (het verschil) historisch hoog. Daarvoor kunnen we meerdere redenen aanwijzen. Naast een verhoogde risico-opslag, hebben banken ook een verplichting om hun eigen vermogen te versterken. Dat laatste is eigenlijk ook een risico-opslag. Het meest in het oogspringend is de stijging van de winstopslag.

Bij het goed lezen van je kredietovereenkomst, kom je ook nog tot de ontdekking dat er ondergrenzen worden gedefinieerd als “een basisrente van x%” of “voor de toeslag geldt een minimum van 1,5%.”

1 maands Euribor – -/- 0,222%

Markttoeslag – 0,020%

Individuele opslag – 1,750%

Totaal – 1,548%

Ik las onlangs bijvoorbeeld een kredietovereenkomst met het hiernaast staande voorstel. Als ondernemer betaal je echter 3,25%, als gevolg van de door de bank gehanteerde ondergrenzen.

Frank Lotthrincx
Adviseur Herstructurering
JAN Accountants & Belastingadviseurs
www.jan.nl